Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Entscheidend ist, was Sie bereits an Zulagen und Steuervorteilen erhalten haben, wie hoch die Kosten Ihres Vertrags sind und wie lange er noch läuft. Eine Kündigung ist selten der erste Schritt, weil sie Geld kosten kann.

Drei Wege im Überblick

  • Behalten: Sie zahlen weiter ein und bekommen weiter Zulagen. Das ist sinnvoll, wenn die Kosten im Rahmen liegen und Sie die Zulage voll nutzen.
  • Beitragsfrei stellen (ruhen lassen): Sie zahlen nichts mehr ein, der Vertrag bleibt bestehen. Für diese Zeit entfallen die Zulagen, und laufende Kosten können das Guthaben weiter schmälern.
  • Kündigen: Ein Riester-Vertrag lässt sich nicht einfach auszahlen. Bei einer Kündigung müssen die Zulagen und Steuervorteile in der Regel zurückgezahlt werden (schädliche Verwendung nach § 93 EStG). Ausgezahlt wird nur der Rest.
Vor einer Kündigung die Rückzahlung klären

Fragen Sie beim Anbieter schriftlich nach, welcher Betrag nach Rückzahlung der Zulagen und Steuervorteile übrig bliebe. Erst dann lässt sich die Kündigung mit dem Behalten vergleichen.

Woran Sie die Entscheidung festmachen

  1. Zulage nutzen: Die Grundzulage beträgt 175 € im Jahr. Hinzu kommen Kinderzulagen: 185 € je Kind, bei Geburt ab 2008 300 € je Kind (Stand 2026). Die volle Zulage gibt es, wenn Sie den Mindesteigenbeitrag zahlen: 4 % des Vorjahreseinkommens abzüglich der Zulagen, mindestens 60 € im Jahr.
  2. Kosten kennen: Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten bestimmen, wie viel von Ihren Beiträgen arbeitet. Mehr dazu im Artikel Kostenstruktur in Riester-Verträgen verstehen.
  3. Restlaufzeit: Je kürzer die Restlaufzeit, desto weniger lässt sich bei einem teuren Vertrag noch verbessern.
  4. Anbieterwechsel prüfen: Ein Wechsel des Anbieters ist unter bestimmten Voraussetzungen ohne schädliche Verwendung möglich, die bisherigen Förderungen bleiben dann erhalten.
Reform im Blick

Für Neuverträge ist ab 2027 eine Reform geplant. Was bisher feststeht und was offen ist, steht im Artikel Depot 2027: Was sich für Riester-Sparer tatsächlich ändert.

Was der Riester-Check leistet

Der Riester-Check ordnet Ihren Vertrag nach Ihren Angaben ein, ohne Tarifempfehlung. Für eine Entscheidung brauchen Sie Ihre Unterlagen: Standmitteilung, Kosteninformation und Zulagenbescheid.

Häufige Fragen

Kann ich meinen Riester-Vertrag einfach kündigen?

Ja, aber Zulagen und Steuervorteile müssen in der Regel zurückgezahlt werden. Die Auszahlung fällt deshalb oft niedriger aus als erwartet.

Was heißt beitragsfrei stellen?

Sie zahlen nicht mehr ein, der Vertrag läuft weiter. Zulagen gibt es für diese Zeit nicht mehr.

Lohnt sich Riester noch?

Das hängt von Zulagen, Kosten und Restlaufzeit ab und lässt sich nicht pauschal beantworten. Der Riester-Check hilft bei der Einordnung.

Wo finde ich die Kosten meines Vertrags?

In der jährlichen Standmitteilung und in der Kosteninformation Ihres Anbieters.

Was ändert sich mit dem Altersvorsorgedepot?

Für Neuverträge ist ab 2027 eine Reform geplant. Den Stand zeigt der Artikel zu Depot 2027.