Bei der Risikolebensversicherung sind zwei Größen zu bestimmen: die Versicherungssumme und die Laufzeit. Faustformeln wie „das Dreifache des Jahreseinkommens“ liegen regelmäßig daneben, weil sie die tatsächliche Situation der Hinterbliebenen ignorieren.
Die Summe ergibt sich aus drei Blöcken
- Schulden, die bleiben: allen voran die Immobilienfinanzierung, dazu größere Kredite.
- Einkommensersatz: Wie viele Jahre soll das wegfallende Einkommen ersetzt werden — und in welcher Höhe, wenn die Hinterbliebenen teilweise selbst verdienen?
- Einmalige Kosten: Bestattung, mögliche Umzüge, Anpassungen der Lebenssituation.
Gegenrechnen lässt sich, was schon da ist: vorhandenes Vermögen, Ansprüche aus der gesetzlichen Hinterbliebenenrente, betriebliche Zusagen.
Die Laufzeit richtet sich nach dem Zweck
Dient die Absicherung der Finanzierung, endet sie sinnvollerweise mit deren Tilgung. Geht es um die Kinder, ist der Zeitpunkt maßgeblich, an dem das jüngste Kind wirtschaftlich auf eigenen Beinen steht — häufig Ende der Ausbildung, nicht Volljährigkeit.
Wenn die Absicherung ausschließlich der Finanzierung dient, kann eine fallende Versicherungssumme dem Tilgungsverlauf folgen. Das senkt den Beitrag. Für den Einkommensersatz an die Familie ist eine gleichbleibende Summe dagegen meist die passendere Form.
Bei Paaren: zwei Verträge statt einem
Eine verbundene Police auf zwei Leben zahlt nur einmal. Zwei getrennte Verträge kosten oft wenig mehr, leisten aber in beiden Fällen — und lassen sich unabhängig voneinander anpassen, wenn sich die Lebenssituation ändert.
Die Risikolebensversicherung ist im Leistungsfall die Absicherung derer, die zurückbleiben. Eine Anfechtung wegen unvollständiger Angaben trifft genau sie.
Der Risikoleben-Check hilft, Summe und Laufzeit aus Ihrer Situation herzuleiten — statt aus einer Formel.