Die jährliche Renteninformation nennt einen Betrag. Wer damit rechnet, rechnet fast immer zu optimistisch — aus drei Gründen, die alle in dieselbe Richtung wirken.

Drei Abzüge, die in der Zahl nicht stehen

  • Brutto statt netto: Von der gesetzlichen Rente gehen Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ab, dazu je nach Höhe Steuern.
  • Kaufkraft: Der Betrag ist in heutigem Geld ausgewiesen. Bei zwei Prozent Inflation entspricht er in dreißig Jahren rund der Hälfte.
  • Hochrechnung auf Basis der Vergangenheit: Unterstellt wird ein Verdienstverlauf wie bisher — Teilzeit, Elternzeit oder Selbstständigkeit verändern das erheblich.

So kommen Sie auf eine belastbare Zahl

Setzen Sie nicht am Rentenbetrag an, sondern am Bedarf. Rechnen Sie Ihre heutigen monatlichen Ausgaben zusammen und streichen Sie, was im Ruhestand wegfällt — Pendeln, Tilgung eines abbezahlten Kredits, Beiträge zur Arbeitskraftabsicherung. Addieren Sie, was hinzukommt: Gesundheit, mehr Freizeit.

Ein grober Anhaltspunkt, kein Ersatz für die Rechnung

Verbreitet ist die Annahme, dass rund 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens den gewohnten Lebensstandard tragen. Das ist ein Ausgangspunkt für die erste Einordnung — Ihre tatsächliche Lücke ergibt sich aus Ihren Zahlen, nicht aus einer Quote.

Was auf der Habenseite steht

Zur gesetzlichen Rente kommen betriebliche Anwartschaften, geförderte Verträge wie Riester oder Basisrente, private Verträge und Kapitalanlagen. Erst die Summe aller Bausteine gegen den ermittelten Bedarf ergibt die tatsächliche Lücke — häufig ist sie kleiner als befürchtet, aber selten null.

Die Reihenfolge, die sich bewährt hat

  • Bedarf im Ruhestand bestimmen
  • Alle vorhandenen Anwartschaften zusammentragen
  • Differenz bilden und auf heutige Kaufkraft umrechnen
  • Erst danach über Produkte sprechen

Der Renten-Check führt durch diese Reihenfolge. Er verkauft nichts — er sagt Ihnen, wie groß die Lücke ist und welche Bausteine sie bereits abdecken.