Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung liegt die Hürde selten beim Beitrag. Sie liegt bei der Annahme. Wer das früh versteht, geht anders an den Antrag heran.
Der Beruf bestimmt den Preis
Versicherer teilen Berufe in Gruppen ein. Überwiegend körperliche Tätigkeiten sind deutlich teurer als Bürotätigkeiten, weil das Risiko messbar höher liegt. Entscheidend ist die tatsächliche Tätigkeit, nicht die Berufsbezeichnung — wer als Ingenieur zu 80 Prozent auf der Baustelle steht, wird anders eingestuft als im Büro.
Die Gesundheitsfragen entscheiden über Annahme oder Ablehnung
Gefragt wird nach Behandlungen und Diagnosen der vergangenen Jahre. Ein häufiger Irrtum: Als harmlos empfundene Dinge — Rückenbeschwerden, ein paar Sitzungen Psychotherapie, eine Knieverletzung — sind genau die Punkte, an denen Anträge Zuschläge oder Ausschlüsse bekommen.
Wer Vorerkrankungen verschweigt, riskiert im Leistungsfall die Anfechtung des Vertrags. Dann ist über Jahre Beitrag gezahlt worden für einen Schutz, der genau dann nicht greift, wenn er gebraucht wird.
Warum die anonyme Voranfrage vor den Antrag gehört
Ein gestellter und abgelehnter Antrag wird in einem Hinweissystem der Versicherer vermerkt und erschwert jeden weiteren Versuch. Die anonyme Risiko-Voranfrage geht denselben Sachverhalt bei mehreren Gesellschaften durch, ohne dass Ihr Name fällt. Sie wissen danach, wer Sie zu welchen Bedingungen nimmt — bevor irgendwo ein Antrag liegt.
Was sonst hineinspielt
- Eintrittsalter — jedes Jahr früher senkt den Beitrag spürbar
- Risikohobbys wie Tauchen, Klettern, Motorsport
- Raucherstatus
- Bestehende Absicherung über den Arbeitgeber und deren Bindung an den Job
Sie ist meist niedriger als der eigene Bedarf und endet häufig mit dem Arbeitsverhältnis. Als alleinige Absicherung trägt sie in den seltensten Fällen.
Der BU-Check ordnet ein, wie dringlich das Thema für Sie ist und ob vor einem Antrag eine Voranfrage sinnvoll ist. Eine Tarifempfehlung sprechen wir dort bewusst nicht aus.