Lohnt sich die Basisrente (Rürup) für Sie?
Kurz: Für Selbstständige und Gutverdiener ohne Riester-Zugang ist die Basisrente oft ein starker Steuer-Hebel – die Beiträge sind zu 100 % absetzbar. Der Preis dafür: Sie ist nicht kündbar und nicht kapitalisierbar. Ob sich das für Sie rechnet, klären wir in wenigen Minuten – ehrlich und frei in der Anbieterauswahl.
Basisrenten-Check startenFür wen sich die Basisrente besonders lohnt
- Selbstständige & Freiberufler ohne Zugang zu Riester oder betrieblicher Altersvorsorge – hier ist Rürup oft die sinnvollste geförderte Vorsorge.
- Gutverdiener mit hohem Steuersatz – je höher der Steuersatz, desto größer der Fördereffekt.
- Gesellschafter-Geschäftsführer, die ihre Vorsorge steueroptimiert aufbauen wollen.
Ehrlich: der Trade-off
Die Steuerförderung hat einen Preis: Eine Basisrente ist nicht kündbar, nicht kapitalisierbar und nicht (frei) vererbbar. Sie erhalten eine lebenslange Rente – kein Einmalkapital. Dafür ist sie pfändungs- und grundsicherungsgeschützt. Wer maximale Flexibilität braucht, ist mit anderen Bausteinen ggf. besser beraten. Genau das ordnen wir offen ein – ohne Verkaufsdruck und ohne erfundene Renditeversprechen.
Die Regeln der Basisrente im Überblick
- Steuerliche Förderung: Beiträge sind als Sonderausgaben abziehbar. Der Höchstbetrag ist an den Höchstbeitrag zur knappschaftlichen Rentenversicherung gekoppelt, ändert sich jährlich und verdoppelt sich bei zusammen veranlagten Ehepaaren. Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung oder zu einem Versorgungswerk werden darauf angerechnet.
- Frühester Rentenbeginn: bei Verträgen ab 2012 mit Vollendung des 62. Lebensjahres.
- Kein Kapital, keine Erben: Die Ansprüche sind nicht vererblich, nicht übertragbar, nicht beleihbar, nicht veräußerbar und nicht kapitalisierbar. Eine Hinterbliebenenrente ist nur für Ehe- oder eingetragene Lebenspartner und für Kinder mit Kindergeldanspruch möglich.
- Nachgelagerte Besteuerung: Die spätere Rente ist einkommensteuerpflichtig; der steuerpflichtige Anteil richtet sich nach dem Jahr des Rentenbeginns.
So rechnet sich die Basisrente – ohne Zahlenversprechen
Der Vorteil entsteht aus der Differenz: Heute sparen Sie Steuern zu Ihrem persönlichen Steuersatz, im Ruhestand zahlen Sie Steuern auf die Rente – oft zu einem niedrigeren Satz. Wie groß dieser Effekt ist, hängt von Ihrem Einkommen heute und im Alter ab. Dazu kommen die Kosten des Vertrags und die Anlage, in die Ihre Beiträge fließen. Deshalb rechnen wir mit Ihren Zahlen statt mit Musterrenditen.
Rechtsgrundlagen: § 10 EStG (Sonderausgaben) · § 22 EStG (Besteuerung der Rente)
Ehrliche Einordnung Ihrer Situation – kein Verkauf.
Jetzt Basisrenten-Check startenHäufige Fragen
Für wen lohnt sich die Basisrente (Rürup)?
Vor allem für Selbstständige und Freiberufler ohne Riester-Zugang sowie Gutverdiener mit hohem Steuersatz. Beiträge sind zu 100 % absetzbar. Ob sie die beste Wahl ist, hängt von Zielen, bestehender Vorsorge und Flexibilitätsbedarf ab.
Was ist der Nachteil einer Basisrente?
Sie ist nicht kündbar und nicht kapitalisierbar – nur lebenslange Rente, kein Einmalkapital. Dafür pfändungs- und grundsicherungsgeschützt. Den Trade-off sollten Sie vor Abschluss ehrlich klären.
Kann ich die Basisrente von der Steuer absetzen?
Ja, seit 2023 zu 100 % als Sonderausgaben (im Rahmen der Höchstbeträge). Die konkrete Ersparnis hängt von Ihrem Steuersatz ab.
Riester, Rürup oder ETF-Sparplan – was ist besser?
Kommt auf Ihre Situation an. Selbstständige haben oft keinen Riester-Zugang; für sie ist Rürup wegen der Steuerförderung interessant. Wer maximale Flexibilität will, schaut eher auf freie Sparformen. Wir ordnen neutral ein.
Ab wann kann ich die Basisrente beziehen?
Bei Verträgen, die ab 2012 abgeschlossen wurden, frühestens ab dem 62. Geburtstag. Ausgezahlt wird immer als lebenslange monatliche Rente.
Was passiert mit der Basisrente, wenn ich sterbe?
Ohne vereinbarten Hinterbliebenenschutz verfällt das angesparte Kapital. Vereinbaren können Sie eine Rente für Ehe- oder eingetragene Lebenspartner und für Kinder, solange für sie Anspruch auf Kindergeld besteht. Andere Erben sind ausgeschlossen.
Kann ich die Beiträge flexibel zahlen?
Viele Tarife erlauben Zuzahlungen, Beitragspausen oder eine Beitragsfreistellung. Gekündigt oder ausgezahlt werden kann die Basisrente aber nicht – das Geld bleibt bis zum Rentenbeginn gebunden.
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